개인회생을 한 번 경험한 뒤에도 다시 경제적으로 어려움에 직면한 이들이 늘어나고 있습니다. 통계청 자료에 따르면 2024년 하반기 기준 개인회생 재신청 건수는 전년 대비 14.3% 증가했으며, 이는 코로나19 이후 장기불황과 고금리 기조가 지속되면서 서민 경제의 회복력이 약화된 결과로 분석됩니다. 개인회생 제도는 일정 요건을 충족할 경우 두 번째 기회를 제공하지만, 재신청은 최초 신청보다 까다로운 절차와 엄격한 심사가 따릅니다.
최근 대법원은 무분별한 재신청 방지를 위해 '6개월 내 반복신청 제한', '기존 변제계획의 불이행 사유 철저 심사' 등 기준을 강화했으며, 특히 소득 변동이나 가족구성의 중대한 변화가 있는 경우에만 심사가 유리하게 진행됩니다. 향후 개인회생 제도의 정책 방향은 '선별적 지원 강화'로 흐를 가능성이 크며, 이에 따라 사전에 자격요건을 충분히 이해하고 법률 전문가와의 상담을 통해 재신청 가능성을 검토하는 것이 중요합니다.
개인회생 재신청, 가능한가?
개인회생 재신청은 법적으로 가능하지만 모든 경우에 허용되는 것은 아닙니다. 가장 중요한 요건은 '신청인의 성실성'과 '부득이한 사유'입니다. 즉, 이전 회생 실패가 고의적이거나 성실하지 못한 변제 때문이라면 재신청은 사실상 불허됩니다. 하지만 예기치 못한 질병, 실직, 사고 등으로 변제 불이행이 불가피했다는 것을 소명할 수 있다면 재신청의 길은 열려 있습니다.
특히 법원은 재신청자의 소득·재산·부양가족 변화 등을 세심하게 검토하며, 이전 신청 당시와 명백히 다른 사정변경이 입증되어야 합니다. 예를 들어, 직업을 새롭게 구했거나 수입이 줄어든 상황 등은 중요한 판단 기준이 됩니다. 또, 기존의 채무 금액보다 현재의 채무가 증가하지 않았는지도 중요한 체크 포인트입니다.
재신청 가능한 대표 사례는?
개인회생 재신청이 실제로 가능했던 대표적인 사례를 보면 다음과 같은 유형이 많습니다:
- 질병으로 인한 수입 중단 후 회복한 경우: 장기간 입원으로 인해 변제가 어려웠지만, 퇴원 후 재취업에 성공한 사례
- 실직 이후 재취업 성공: 외부 경제 상황으로 인한 일시적 실직 후 안정적인 직장에 재취업한 사례
- 가족 구성의 변화: 이혼 또는 출산 등으로 경제적 부담 구조가 달라진 경우
이처럼 경제적 상황 변화와 그 사유가 '정당하고 현실적인 이유'일 경우 재신청은 긍정적으로 검토될 수 있습니다. 중요한 것은 '단순 반복 신청'이 아닌 '구체적이고 객관적인 사유'를 뒷받침할 수 있는 증빙자료입니다. 또한 이전 회생 절차 종료 후 최소 6개월 이상 경과한 경우가 대부분입니다.
재신청 시 반드시 충족해야 할 요건
개인회생 재신청 시 반드시 충족해야 할 요건은 다음과 같습니다:
- 변제 실패 사유가 명확하고 불가피한 경우여야 합니다.
- 회생 종료 후 일정 기간(보통 6개월 이상)이 경과되어야 하며, 그 동안의 경제활동 내역이 있어야 합니다.
- 신청인의 소득과 부양가족의 상황이 이전과 명백히 달라졌음을 입증해야 합니다.
- 재산과 채무 내역에 과거와 다른 점이 있어야 하며, 동일한 구조의 채무로 반복 신청은 제한됩니다.
법원은 ‘신청인의 성실성’을 가장 중요하게 여기기 때문에, 소득자료(급여명세서, 근로계약서 등), 생활비 지출내역, 진단서 및 병원 진료기록 등 다양한 증빙을 준비해야 합니다.
불허 가능성이 높은 사례는?
아무리 경제적 어려움이 있어도, 다음과 같은 경우는 재신청이 불허될 가능성이 매우 높습니다:
- 고의적 변제 회피: 수입이 있음에도 변제하지 않고 사치 소비를 지속한 경우
- 신청 간격이 너무 짧은 경우: 회생이 종료되자마자 바로 재신청하는 경우
- 기존과 동일한 채권 구조: 변동사항 없이 동일한 채무를 재진행하려는 경우
- 도박, 투자 실패 등의 이유: 법원은 개인적인 판단에 따른 손해는 책임으로 보기 때문에 재신청이 어렵습니다
재신청 전에 법률 전문가나 회생 전문 상담사를 통해 본인의 사정을 객관적으로 점검받고, 신청 사유의 설득력을 충분히 검토하는 것이 필수입니다.
재신청을 준비하는 방법
재신청을 준비하는 과정은 매우 철저하게 진행되어야 하며 다음과 같은 절차를 따릅니다:
- 과거 회생 과정 정리: 변제 실패 사유 및 당시 상황 정리
- 현 재정상태 정리: 소득·재산·지출 내역 정리
- 사유 입증 자료 수집: 퇴직확인서, 병원 진단서 등
- 전문가 상담 및 자문: 회생 전문 변호사 또는 법률구조공단 이용
- 법원에 신청서 제출: 새롭게 달라진 사정을 포함한 신청서 제출
이러한 절차는 변제 계획이 법원에서 받아들여질 가능성을 높이며, 성실한 자세를 보일 수 있는 핵심 요소입니다. 특히, 성실히 상담을 진행한 이력은 재신청 심사 시 긍정적인 요소로 작용할 수 있습니다.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q. 개인회생 재신청은 몇 번까지 가능한가요?
A. 법적으로 횟수 제한은 없으나, 2회 이상 재신청은 매우 엄격하게 심사되며 반복적인 회생은 사실상 허용되지 않습니다.
Q. 이전 회생 중 납입을 일부만 했는데도 재신청이 가능한가요?
A. 가능은 하지만, 해당 납입 불이행 사유가 납득 가능해야 하며, 이에 대한 증빙이 필수입니다.
Q. 소득이 없는 상태에서 재신청이 가능한가요?
A. 정기적인 소득이 없다면 회생이 어렵습니다. 일정 이상의 수입원이 있어야 변제계획 인가가 됩니다.
Q. 기존 채무와 신규 채무를 함께 포함할 수 있나요?
A. 가능합니다. 단, 기존 채무가 변동 없이 그대로라면 불허될 가능성이 높습니다. 채무 구조의 변화도 고려해야 합니다.
